Lors du Sopra Banking Summit 2022, nos experts ont discuté du Request-to-Pay (RtP) et de l’importance de l’expérience client. Laurent Hupet, directeur de la ligne d’activité Paiements chez Sopra Banking Software, a également présenté en avant-première notre solution de pointe Request-to-Pay. Nous explorons ici le RtP plus en détail.
Request-to-Pay est un service de messagerie qui comble un vide dans le secteur des services financiers. Considéré comme le “chaînon manquant” de la chaîne de paiements européenne, le RtP est conçu pour aider les consommateurs, les entreprises, les organisations à but non lucratif et les gouvernements à mieux gérer leur argent. Pour ce faire, il offre une meilleure visibilité sur les flux de trésorerie et les paiements, ainsi qu’une plus grande flexibilité aux utilisateurs finaux.
En parallèle, Request-to-Pay offre aux institutions financières, aux fintechs et aux fournisseurs de services d’initiation de paiement une occasion précieuse de construire des solutions innovantes qui réduisent les efforts des consommateurs et favorisent la fidélité.
Des études menées par Galitt révèlent également “une réponse extrêmement positive” de la part des clients. Mais pour que le RtP soit un succès, une expérience client (CX) sécurisée, rapide et transparente est cruciale.
Qu’est-ce que le Request-to-Pay ?
Ce “chaînon manquant” permet à un bénéficiaire (émetteur de factures) de demander numériquement un paiement à un payeur. La fonction RtP fonctionne comme suit :
- Le bénéficiaire (particulier ou entreprise) envoie une demande de paiement au client.
- Le client vérifie et authentifie la demande de paiement de manière sécurisée auprès de sa banque par le biais d’un canal web ou mobile (ou la refuse si le paiement n’est pas valide).
- Le client effectue le paiement – en totalité ou par tranches – et les fonds sont instantanément débloqués sur le compte du bénéficiaire.
- Le bénéficiaire reçoit la confirmation que la demande est acceptée et que le paiement a été effectué.
En outre, le bénéficiaire peut associer une facture au message, ce qui permet un rapprochement rapide et facile, tout en réduisant les tâches administratives inutiles sur papier. Les différents cas d’utilisation du RtP sont les suivants :
- Le peer-to-peer. Régler en toute sécurité une facture entre amis.
- Business-to-consumer. Payer un électricien pour ses services.
- D’entreprise à entreprise. Régler instantanément une facture pour du matériel informatique.
- De l’administration au consommateur. Payer des impôts ou des amendes en un seul clic.
Les cadres du Request-to-Pay
Fin 2019, le dispositif SEPA Request-to-Pay (SRTP) a été exposé et approuvé. Une consultation publique et un manuel des règles RtP ont suivi en 2020. Et plusieurs versions mises à jour sont sorties depuis.
La dernière en date – v3.0 – comprend des fonctionnalités améliorées telles que les paiements par acomptes et la possibilité pour les bénéficiaires d’envoyer des notes de crédit. Le système offre des conditions de concurrence équitables en définissant des règles de fonctionnement et des éléments techniques que les prestataires de services RtP doivent respecter.
Entre-temps, le cadre Request-to-Pay du Royaume-Uni a été lancé à la mi-2020. Ce dernier offre une structure de messagerie sécurisée qui se superpose aux infrastructures de paiement existantes.
Il convient de noter que les fournisseurs de services RtP peuvent déployer le service en dehors de ces directives, via des API et des règles bancaires ouvertes établies en vertu de la directive sur les services de paiement 2 (ou son équivalent).
Adoption du Request-to-Pay
En octobre 2020, Ordo, un fournisseur de services de paiement compatible avec l’open banking, basé au Royaume-Uni, a lancé un service RtP pour la facturation, les cycles de facturation et les paiements personnels. Et fin 2021, NatWest Group a dévoilé PayMe, une fonction in-app pour les paiements de pair à pair.
Les Pays-Bas disposent d’iDEAL, la Suède de Swish et la Hongrie a lancé le service Request-to-Pay début 2020. En outre, The Clearing House a lancé la version américaine – Request for Payment (RfP) – en novembre 2017.
Plus loin, les Australiens utilisent BPAY pour le paiement des factures et les Nigérians ont Remita. Les consommateurs indiens utilisent l’interface de paiement unifiée (UPI) Collect depuis 2016, et plus récemment, PayNet, en Malaisie, a introduit un service RtP.
Les banques et le Request-to-Pay
Pour que les institutions financières capitalisent sur le RtP, leur service doit offrir un parcours client fluide, pratique et rapide. Une CX de premier ordre repose sur trois piliers fondamentaux : acceptation, confiance et rapidité.
Acceptation
Le Request-to-Pay est conçu pour les utilisateurs finaux, il est donc essentiel qu’ils y adhèrent. Selon une enquête de Galitt, 80% des Européens ne voient que des avantages au RtP, notamment :
- Le contrôle de la date et du montant du paiement.
- La possibilité de payer en plusieurs fois.
- La sécurité du paiement.
- La possibilité de demander un délai de paiement.
- La certitude que le paiement va au bon compte.
- Lien de bout-en-bout entre la facture et le paiement.
Confiance
Bien que 25% des personnes interrogées estiment que les paiements sont sécurisés, certaines ont des inquiétudes quant à l’identification du demandeur. Le schéma SRTP s’est attaqué à ce problème en ajoutant des processus normalisés d’inscription et d’activation au règlement. Ainsi, les prestataires de services RtP sont tenus de vérifier l’identité de leurs clients – payeurs et bénéficiaires.
La sécurité est également vérifiée par l’organisme d’homologation. Ce dernier certifie, du point de vue de l’exploitation, de la sécurité et de la continuité des activités, qu’un candidat a la “capacité” de satisfaire à une liste d’exigences définies dans le cadre de confiance et de sécurité de l’EPC. Il s’agit notamment de développer une infrastructure technique sûre et fiable, de garantir la joignabilité et l’interopérabilité avec les participants au système SRTP et d’être opérationnel 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et 365 jours par an.
En septembre 2021, l’EPC a présenté Sopra Steria comme l’un des organismes d’homologation indépendants pour le système SRTP.
Vitesse
Nous vivons à l’ère de la gratification instantanée. Les clients veulent des services plus rapides que jamais. Selon une enquête menée par ACI Worldwide auprès des consommateurs, 38% changeraient de canal de paiement pour un autre plus rapide, et 30% se sentiraient frustrés par les longs délais de traitement. Les demandes de paiement doivent donc répondre aux deux exigences suivantes :
- Le message RtP est envoyé rapidement entre le bénéficiaire et le payeur.
- Un échange rapide des paiements entre les banques via les API.
Collaboration avec des tiers
Lorsqu’il s’agit de Request-to-Pay, les principaux défis auxquels les banques sont confrontées tournent autour du coût, des systèmes existants et des limites de la technologie existante. C’est là que le partenariat avec des tiers de confiance comme Sopra Banking Software entre en jeu.
Notre solution RtP de bout en bout prend en charge un large éventail de cas d’utilisation et de canaux. Elle offre :
- Une couverture complète des processus répondant aux exigences du RtP et du temps réel.
- Une grande évolutivité pour faire face aux pics de volume.
- Une architecture à l’épreuve du temps, native dans le cloud et basée sur des microservices.
- Différents modes de déploiement, y compris sur site et sous forme de logiciel (Service-as-a-Software).
- Des fonctionnalités multilingues, multi-institutionnelles et multi-devises.
En plus de cela, il est possible d’intégrer des fonctions à valeur ajoutée et monétisables via des API, comme :
- Des coffres-forts électroniques pour sauvegarder les factures et les documents liés.
- Un crédit à court terme automatisé.
- L’analyse des dépenses en temps réel et par catégorie.
- La réconciliation robuste et automatique entre les factures et les paiements.
L’avenir des paiements
Le Request-to-Pay (RtP) offre aux utilisateurs un contrôle et une gestion active ; la demande provient de plusieurs sources, notamment des clients de détail et des entreprises. Au fur et à mesure que le mouvement s’amplifie, les services RtP vont s’élargir, donnant aux banques l’occasion d’étendre leur offre et de cultiver la fidélité.
De nombreuses institutions financières traditionnelles, à la limite de leurs capacités stratégiques et technologiques, voient dans l’externalisation vers des tiers innovants une proposition attrayante. Les tiers innovants étant des entreprises qui mettent l’expérience client au premier plan.